Реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация — это изменение договорных условий возврата долга между заемщиком и кредитором. Это вынужденная мера, на которую идет банк, если назревает вероятность ситуации, когда человек не сможет исполнять в срок финансовые обязательства. Например, по следующим причинам:

• заемщик потерял работу или его доход резко снизился;

• заемщик вышел в декретный отпуск по уходу за ребенком;

• заемщик был призван на военную службу;

• заемщик признан нетрудоспособным в результате болезни, несчастного случая или иных обстоятельств;

• тяжело заболел член семьи заемщика, которому требуется постоянный уход и лекарства.

Способы, которыми осуществляют реструктуризацию долгов гражданина:

• «кредитные каникулы» — освобождение от платежей на несколько месяцев (обычно 3-4) или снижение суммы долга до минимально возможной;

• продление срока выплаты кредита с уменьшением ежемесячной суммы.

Реже встречаются:

• снижение процентной ставки по договору;

• списание начисленных штрафов и пени;

• изменение валюты кредита;

• сочетание нескольких способов.

Чтобы банк рассмотрел заявление на реструктуризацию долга физического лица, нужно соблюсти несколько условий:

• документально подтвердить причину или причины, по которым вы не можете вовремя и в полном объеме совершать взносы по кредиту;

• не иметь просрочек по другим кредитным платежам;

• ранее не участвовать в процессе рефинансирования и реструктуризации — здесь учитываются также различные проявления «кредитных каникул»;

• ваш возраст не более 70 лет.

Некоторые кредитные организации (например, ВТБ24 и Альфа-банк) также выставляют требование о просрочке по кредиту — не менее двух месяцев. Если вы смогли удовлетворить всем перечисленным условиям, то ваш договор будет пересмотрен.

Выгодна ли реструктуризация долгов в банке?

Безусловно, она несет положительные последствия для заемщика. С помощью этой процедуры вы сможете:

• благополучно сохранить кредитную историю без просрочек;

• избежать угрозы банкротства и подачи заявления банком в суд, чтобы не загубить кредитную историю окончательно;

• сохранить имущество от взыскания приставами, в том числе взятое в ипотеку;

• оттянуть возврат займа до нового срока.

Реструктуризация долга выгодна и самому банку: за счет нее можно сократить число проблемных займов. К банкам предъявляются строгие требования: если количество просроченных кредитов превысит допустимые нормы, организация рискует потерять лицензию на ведение деятельности и потерпеть огромные убытки.

Как оформить договор реструктуризации долга: пошаговое руководство

1 шаг. Заполнение анкеты

Банковский работник предоставит вам анкету специальной формы. В ней укажите свои данные и сведения о взятом кредите: сумма, процентная ставка, ежемесячные платежи, срок и так далее. Назовите причину, почему вам необходимо реструктурировать долг. Поставьте банк в известность о своих доходах, сопроводив информацию справкой 2-НДФЛ с места работы. Укажите информацию об имуществе и расходах. Если вы хотите реструктурировать ипотеку, то приложите документы на купленное в кредит жилье. Ни в коем случае не подтасовывайте факты и не искажайте личные данные — это может обернуться еще большими проблемами. 

2 шаг. Подача анкеты в отдел кредитных долгов.

Отдаете заполненную анкету сотруднику в обозначенный отдел. По прошествии времени, когда анкету проверят и одобрят, с вами свяжется менеджер банка.

3 шаг. Встреча с менеджером банка.

Вы встречаетесь с сотрудником и рассказываете все, что написали в анкете. Вместе с ним выбираете и утверждаете удовлетворяющую обе стороны схему изменения условий выплаты кредита.

4 шаг. Составление заявления

Вы пишете заявление на реструктуризацию долга и подкрепляете нужными документами:

• копия паспорта;

• кредитный договор;

• документы об изменении уровня доходов;

• прочие письменные доказательства, документы и справки.

5 шаг. Оформление соглашения

Если банк принимает положительное решение по вашему заявлению, то составляется новое соглашение. В нем подробно и точно описывается план реструктуризации долга. 

Перед тем, как подписать новый пересмотренный кредитный договор, проверьте, что первый закрыт — попросите справку об этом, если в банке вам ее не выдали раньше. Убедитесь, что график платежей вам подходит и это именно те суммы, которые вы сможете оплачивать ежемесячно. Если кредитная организация просит сначала подписать договор — не соглашайтесь. Запросите полную информацию с распечатанным графиком платежей, ведь это в ваших финансовых интересах.